API经济时代，SWIFT推动银行业API接口标准化

全球经济正在经历数字化转型，而数字化经济则基于数据的沟通和调用，在此背景下，能够让数据流通、应用集成更便捷、应用服务更安全的API(Application Programming Interface)应运而生，并获得迅速发展。

市场调研机构IDC的数据显示，到2021年，超过50%的全球2000强企业，将用API开放生态系统完成其平均1/3的数字化服务交互；而据IBM的估算，受益于云计算、大数据、物联网等新科技的快速发展，API 的使用数量将会从 2015 年底的 20,000 个上升至到 2020 年100 万个，将进一步推动全球经济向数字化转型，帮助更多企业形成基于API的商业生态系统，推动着经济活动的互联互通；也正因如此，API已然成为数字经济的核心，甚至API经济已经成为数字经济的代称。

API赋能银行业数字化转型

与互联网以及科技企业相比，银行采用API尤其是对第三方服务商提供和开放API的时间相对较晚，这与银行业本身对合规、数据安全等门槛相对较高有关。

不过这一现状正在显著改变。自2016年英国竞争与市场委员会（CMA）提出开放银行概念以来，作为实现开放银行的核心技术API也快速成为市场热词，尤其是随着开放银行逐渐成为数字化时代银行转型新范式，API也被认为是现代银行转型的赋能者。

开放银行和API之所以如此风靡全球主要银行，有两大主要因素：1）银行主动适应数字化时代，应对金融科技公司对利润空间的持续挤压；2）监管机构自上而下要求银行开放其客户数据，以增强市场竞争和降低金融市场服务成本。

第一种情况主要发生在中美等金融科技比较发达的市场。在这些市场，为了应对金融科技公司持续对包括支付等核心银行业务的挤压，一些富有远见的银行主动采取了平台化的开放战略。他们开始主动与包括金融科技公司在内的诸多第三方机构合作，以构建以API为连接、以自身为核心、连接商业和金融的泛金融生态圈。事实证明，该战略的实施给银行带来了新的发展机遇：银行通过API技术以低成本、高效率的方式打破了银行数据孤岛的窘境，帮助银行快速实现产品和服务的创新和优化的同时，通过合作与连接进一步扩大自身的客户基础，提升客户粘性，甚至帮助传统银行突破原有的金融服务范围向其他商业领域拓展。

第二种情况则与一些市场自上而下推动开放银行战略有关。类似的市场以英国、欧盟、澳大利亚、香港、新加坡为典型代表。2016年，英国CMA提出开放银行战略，要求英国主要银行向第三方服务机构及消费者开放部分账户数据，以推动市场竞争，降低金融服务市场成本；2018年1月在欧盟各国正式生效的《支付服务修改指引》（Payment Services Directive 2）则明确规定银行需要将其持有的客户账户信息和支付信息开放给获得授权的第三方服务机构，而且设置了具体的时间表，以提高金融服务的透明度和效率；澳大利亚、香港和新加坡等经济体的监管机构也已经陆续出台了类似的开放指引。在此种情况下，银行开放其部分数据就已经超出了商业行为而成为合规要求，因此属于强制开放的范畴，而开放的工具也基本上以API为主。

SWIFT助力银行支付领域API标准化

随着越来越多银行开始拥抱API以期实现数字化转型，API标准化问题日益凸显。API标准化是各行各业都面临的问题，在开放银行实施过程中，因为不断扩大的合作范围及延伸的价值链，这个问题的解决显得异常迫切。

目前在所有银行业务中，支付业务因为应用场景丰富被很多银行视为切入开放银行的最佳触点，加之支付业务与客户敏感信息的紧密相关性导致支付业务中对API标准化的要求也更高。这也让SWIFT作为一家服务全球11,000多家金融机构的银行业合作组织及金融报文标准设定组织有了用武之地，加之其作为一家中立性国际组织本身的特性也更使其在致力于开发支付相关的API标准方面具备了天然的优势。

首先，SWIFT是当前金融领域业务覆盖率、机构采用率最高的ISO 20022的注册机构。而且从目前来看，银行普遍支持API标准应以ISO 20022为基础，通过复用ISO 20022中所规范的业务定义、数据模型等可以确保用于支付开放的API与清算和结算支付报文相容，同时也能简化银行和上述的数据融合，确保业务流程端到端的一致性；

其二，为了支持标准化工作，SWIFT还充分利用自身中立组织的角色为各方提供了捕获、发布和测试API规范的平台，以便SWIFT的会员在SWIFT公开平台上公布自身基于API的服务；

其三，SWIFT也在陆续开发一些新的API标准。比如，继2019年初Pay Later API标准发布之后，2019年年中，SWIFT又发布了资金流动的预先验证API标准。这两个API标准均可供开发者使用。此外，SWIFT还在持续通过API开放自身服务，以支持用户进一步通过API扩展SWIFT产品和服务，比如SWIFT Integration API、SWIFTRef API、Alliance Access Developer Kit,、SWIFT 商业智能、合规产品等等。

最后，需要补充一句的是，现在已经取得市场普遍认可，被认为是跨境支付新标准的SWIFT 全球支付创新（SWIFT gpi）即充分利用了API技术。

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