第三方支付牌照名花有主    奉子成婚含金量多大
百年方略管理咨询公司 吴镝
酝酿 6年之久，以2010年6月，央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》，对国内第三方支付行业实施正式的监管事件拉开序幕。历时1年的时间，截止2011年5月26日，27家企业获得首批第三方支付牌照。这场比想象中要平静的多的牌照争夺战以32家申报27家通过，大多数厂商可以接收的方式告一段落。
首先，我们分析一下牌照对企业的作用。在字典里对牌照的定义是：政府部门发的营业执照或行车凭证。牌的最原始的来源是“古时兵士打仗时用来遮护身体的“盾”的俗称”。如 :藤牌;挡箭牌。从定义和来源中可以看出牌照必须是政府承认的，而且具有排他和保护性。就牌照的性质而言，分为两种，一种是先领牌照再做市场，如3G牌照，我们叫结婚生子型牌照；另一种是市场成型后再发牌照以规范市场，如：第三方支付牌照，我们叫奉子成婚型牌照。结婚生子型的牌照因为在建立市场之前就设立了其他企业的进入壁垒，属于垄断竞争型的市场格局，无疑这种牌照的含金量巨大。奉子成婚型的牌照是在各个企业基本已经形成了一定的市场规模后才进行发放，属于完全竞争到垄断竞争的市场格局，无疑这种牌照的含金量会大打折扣。2010年中国第三方支付市场（包括互联网支付、手机支付和电话支付）交易额达到 11324亿元，支付宝以49%的份额占据半壁江山，而排名前五的支付宝、财付通、快钱、Chinapay、易宝支付共同占据了近90%的市场，市场的集中度很高。央行这次的牌照发放本着公平的原则，充分考虑了市场的因素，市场占有率高的企业特别是民营企业基本都发了牌，同时也引入了竞争机制，将一些目前市场占有率不高但潜力较大的公司也引入其中。
当然除了结婚生子型的牌照和奉子成婚型的牌照以外，还有一种企业形式不能忽视，那就是没有牌照的黑户。 9月1日的大限以后，会有一批目前从事第三方支付业务但没有取得牌照的公司，他们或者继续争取，或者被收购，或者收购有牌照的公司，或者借用别人的牌照经营。这让我们想起了中国最大的直销公司之一—天狮集团。谁能想象这样一家公司在2010年之前在中国是没有《直销经营许可证》牌照的，排了5年的队，获得了中国第27家直销牌照（又是一个27）。就是这样一家公司，暗度陈仓了16年，把市场从国内做到了国际。难道在第三方支付领域就不会出现又一个天狮吗？
接着，我们具体分析一下第三方支付所涉及领域的含金量。就这次发放牌照的经营范围来看 ,我们可以分为两类。第一类是直接支付类，包括：互联网支付（24家）、移动电话支付（11家）、固定电话支付（7家）；第二类是支付衍生类，包括：货币汇兑（6家）、预付卡发行与受理（14家）、银行卡收单（15家）。
分析第一类直接支付业务，我们隐隐约约能够看出银行和移动博弈的影子。第一批公司中，获得移动电话支付牌照的只有 11家公司，获得固定电话支付牌照的更少，只有7家公司。第一批获牌的公司中看不到移动运营商的影子。老牌移动支付公司联动优势也因为种种原因没有获得牌照。南天信息、高阳等移动支付领先公司都没有来申请。估计 9月份的牌照可能会发给这些公司，因为他们的力量已经在第三方移动支付领域有了一定的基础，但也会留下些博弈后的痕迹。如果仔细分析互联网支付、移动支付和固话支付，目前无疑互联网支付交易规模最大，占比达到 96%，手机支付和固话支付占比较小。在国际上，特别是韩国和日本，移动支付的比例占整个第三方支付市场的比例很高。相对互联网支付，移动支付成长速度会更快。就成长空间而言，移动支付的含金量最高、互联网支付次之。主流移动支付公司会在下一轮的牌照发放中产生。
分析第二类支付衍生业务，相对第一类直接支付业务，这类业务和银行主流的业务贴的更近。货币汇兑是银行监管最严的一块，只有 6家企业获批、银行成分的企业较多。预付卡发行与受理目前市场空间很大， 27家公司多数都有资格和意愿从事这项业务但只有14家公司获批、有些获批的企业还带上“仅限于线上实名支付账户充值”的帽子。只有银联商务有限公司、通联支付网络服务股份有限公司等5家被允许进行真正意义的“预付卡受理”业务。银行卡收单基本为辅助业务，有15家公司获批。综合比较，预付卡受理业务含金量最大，货币汇兑次之。
最后，我们分析一下牌照发放后可能出现的支付市场的变化。第一钟变化将是支付成本变高。因为，尽管我们的支付交易金额很大，但做支付叫好但不赚钱基本为行业的特征。包括市场占有份额 49%的支付宝也不例外。主要原因是费率过低，只有美国的十分之一。将来因为国家对做支付的企业有了保护，支付的技术成熟度和安全性提高，人面也愿意为更优质的支付服务付出更多，所以支付费率必然提高。第二种变化将是资源型阵营与市场型阵营的长期博弈。资源型是掌握银行或移动资源，或通过自己努力获得资源的企业。例如银联系、移动系支付公司及取得证监会批准的网上基金销售支付结算资格的汇付天下和通联支付等公司。市场型是支付宝、快钱、易宝支付、汇付天下等通过提供优质的支付解决方案、灵活的市场策略来赢得市场的公司。二者的博弈将持续很长的时间。第三种变化将是支付大鳄从幕后走到台前，中国移动、中国联通等公司将成立自己的支付公司，这些国字头的公司将在市场分上不小的一杯羹。
随着第三方支付牌照的发放，支付市场的竞争会变的更加规范。我们也期待有更多的优秀企业获得牌照，这将有利于整个市场的繁荣。
本评论作者：百年方略管理咨询公司合伙人吴镝

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