最近知乎上有个问题很火：《现在网上流传的 35 岁很多人会失业，究竟是危言耸听，还是真实的》？我跟另一个同行的回答是完全冲突的，我们都属于IT架构师的职位，技能线都主要以IT技术、项目管理、沟通交流、文档输出为主，我苦恼的是市场上很难找到兼顾云计算技术和沟通能力的资深（35+）候选人；而另一个人苦恼的是他35岁了，目前已经接近失业，前路坎坷。

今天想先问你一个问题：你有过对于未来的规划吗？

不是指1年、2年的规划，是指更为长远的10年、20年。可能有些小伙伴会说，我还年轻，过好现在的每一天就好，想那么多干嘛？

但要知道，你只有提前做好了准备、建立好了壁垒，才能做到在未来结婚生子、买房买车甚至退休养老这些问题前不慌乱、不焦虑。

所以今晚来和大家说说，我们要如何规划，才能让自己尽快的实现财务自由，从而抵御未来的未知与风险。

“大城市”还是“小城市”哪个更有安全感？

我一个很好的朋友大学毕业后，就回到了老家做公务员，每个月工资4000多，不算高，可以家乡的物价房价来说，已经可以生活得很好。

当时他说过这么一段话：

“我也知道自己选择了这条路，就等于未来没有更多的可能性和前途了，也就是所谓的“一眼能看到30年后的生活”。

但是谁规定了所有人一定都要这么上进，一定要拼命呢？在赚大钱和生活质量之间，我只不过选择了后者而已，这只是一个选择问题，而不是对错问题。

而且在生活成本相对不高的“小城市”，相比北上广的压力焦虑，安全感幸福感也仿佛更多一些。”

曾经我是非常认同这个观点的，后来却又改变了。

因为后面这位同学的妻子患了重病，少了一个人的收入，多了很多开支之后，生活的重担一下子压在他身上。而以他的收入，根本无法承受这么大的压力，更别提所谓的“安全感”了。

尽管他卖了自己的房子，还借了不少钱，妻子还是不幸去世了。因为巨大的打击，他自己也变得有些神神叨叨，眼中再也找不到曾经的光彩。

我渐渐明白，或许选择没有对错，但选择都是有代价的。

年轻的时候放弃打拼，选择了安于现状，代价就是降低了自身承受风险的能力。

短期看确实岁月安好、万事如意，但这种美好却像脆弱的瓷器一样，经受不起任何风浪和意外。

重病也好，失业也好，或者任何一次大一点的冲击，都能将一个看似小康的家庭打回原形。

所以我认为，不管你选择怎样的生活方式，都不能放弃提升下面两方面的能力：

1、抵御风险和意外的能力

2、增加未来选择性的能力

后者，一般就是提高赚钱能力，以及人脉圈子。而前者，最好的方式就是购买保险，稳固保障基础。

前几天，有个读者在我的后台留言：

老师，我刚刚大学毕业两年，工作枯燥而无味，我每天都在想着，什么时候才能财务自由，开始环游世界呢？一想到这个目标，我就焦虑不安，这点薪水，什么时候才能达到目标？

你要问我年轻人最向往的词是什么？那很大部分都是“财务自由”。

过去我常常会说，我们的目标就是通过理财教育，协助中产家庭达致人生自由、财务自由的状态。

然而，即使我们做好了未来20年的规划，实现目标的过程如此长，也很难消除大部分人的焦虑心态。

或许，我应该修正这个观点：

在财务自由之前，年轻人更应该通过当下的「财务平衡」，来获得财务自由的心态。

即忠于内心地去工作、去生活，你才可能在事业上有所成就，也更容易达致持续的财务平衡，即财务自由。

一

我不知你是否向往这样的生活？

从定义上说，财务自由就是如下等式：

被动收入 > 开支

俗一点的说法就是，当躺着收利息都能养活自己时，你就财务自由了。

靠打工、靠社保要达致40多岁财务自由，自然是一件不太可能的事情。

毕竟大多数的中国人，都要等到20出头大学毕业后，才开始为未来做准备。有的则要等到结婚生子后，才真正有迫切感去考虑这个问题。

焦虑感得不到解决，于是有人开始幻想——

多跳几次槽，工资是否就能涨得快一些？

能不能通过炒房一劳永逸躺着收租？

能不能通过炒股一夜暴富？

更厉害的，做个概念，找笔风投，C轮套现，我就财务自由了......

我发现，很多人都把财务自由当成了「小目标」，但当年轻人发觉这个目标其实很难实现时，他们会开始焦虑、浮躁，不知从何开始努力。

有人索性放弃对财务自由的追求，选择安逸度日；有人则持上述不切实际的幻想和行为，沉迷于高风险的游戏。

其实在财务自由之前，我们是否可以先拥有财务自由的心态呢？

二

有人可能会说，你在灌鸡汤吧？没有财务自由，如何先拥有财务自由的心态？该不会是要当阿Q?

分享一个关于我朋友的故事。

朋友大巴10年前从湖南跑到广州打工，这十年来，他的工资涨了不止10倍，但却没有感到财务宽松了。

于是，他开始思考：

“当自己工资不断在涨，为什么还是无法省下钱，反而还要经常向朋友借钱呢？”

思来想去，他意识到自己的欲望已经膨胀到无法通过收入来满足了。这样下去，何时才能实现财富自由？

通过阅读，他开始接触到财务自由的概念。他意识到自己犯了一个错误，他在追求金钱的绝对数量，而不是人生自由的状态。

于是，他把自己的目标调整为财务自由，在达到财务自由之前，先要有一个目标，就是——达到当下的财务平衡：

「月光族也好、年光族也好，他们的财务都是不平衡的。想要达到财务平衡，收入必须大于支出。

首先你要让自己不月光，要控制欲望。当你收入只有3000元时，不要过3500元的生活，你可以过2000元的生活，或2500元的生活，盈余自然就产生了。」

看起来很简单，但月光族都知道，控制欲望是不容易的。

你的薪水涨了，欲望也会随之增长。这是不是在过着“苦行僧”一样的生活？其实不然。

当你的薪水是3000元时，你可以紧巴巴地过日子了。

当薪水3000元涨到4000元时，你可以略微提高自己的生活水准，例如过3500元的生活，将余下的500元就可以存起来。

这样你的生活质量是在提高，而非下降。

这是财务平衡的第一个方面，当下收入与支出的平衡。

三

财务平衡还包括另一个方面：现在和未来的平衡。你要为未来的财务目标，提早做出规划，提早存钱。

当收入增长永远高于支出增长，欲望成长永远要低于能力成长。静态的财务平衡就达到了。

但静态财务平衡，依然无助于你缓解人生的焦虑。

因为一个重要人生目标（例如孩子的教育、夫妻的养老、家庭保障需求）的到来，会迅速打破这种静态平衡。所以你还要考虑现在和未来的平衡。

如何做到呢？假定你现在是30岁左右，先定一个小目标：

60岁退休（先不要奢望40多岁退休）；

退休后维持目前每月3000元的最低生活水准；

孩子一路读公立，在国内读大学。

这样的三口之家，月收入在1万元左右，我粗略测算了一下：

• 要构建家庭保障规划，每年1万元左右的保费基本能配齐主要保险，未来20年不用发愁；

• 孩子的教育金每月存1800元左右，在国内读大家基本没问题；

• 夫妻双方的养老金，月存1500左右，退休后基本可以维持目前3000元的生活水准。

这样看来，物质也没有这么匮乏，是吗？

当你开始思考现在与未来的平衡，有了这个“底”，焦虑感就会减轻。

当你不再因为金钱的绝对金额而奋斗，而是忠于内心，忠于价值而奋斗，你或许可以获得事业上意外的飞跃，50岁退休，甚至40多岁退休，都是有可能的。

与此同时，你也可以调整孩子的教育目标，每月多存一点，孩子出国留学的目标也解决了；调整你们夫妻的养老目标，提升退休后的生活质量；你还要可以提拨一部分钱，作为未来环游世界的旅游基金。

四

为什么我提倡年轻人先考虑财务平衡的问题？

中国社会，普遍处于焦虑与匮乏的心态中，永远不知道自己赚多少才够。这种量化的，以终为始的思考方式，正好可以缓解焦虑感。

我们父母年轻时，物质一直匮乏，他们迫切要解决生存问题。也就是说，他们的血液里含着匮乏基因，他们在养育我们时，也会把匮乏感传递给我们。

在充斥着这种话语的环境中长大，我们的基因里有匮乏感。

在我开始工作的前几年里，我一直也是渴望通过工作去增加收入，追求金钱的绝对数量，始终不是将事业的追求放在第一位。

事实上，我也没有思考过自己的追求，我考虑的更多是我的收入增长的问题。

我当时追求的不是有价值的人生，而是有价格的人生。

反观国外，我们发现，相当一部分富豪，他们不是这样成长起来的。例如扎克伯格，他现在当然是达到财务自由了，不过在他创业之初，他也不是带着匮乏感去创业的，而是带着改变世界的使命，这样他才可能做出FACEBOOK。

当你控制好自己的欲望，达到当下收入与支出的平衡；有了明确的人生目标，做到现在与未来的平衡，为未来提前做好准备。

你可以按照自己的内心去工作了，你也可以给孩子更好的环境了，他就会慢慢改变自己的人生，他可能不会再带着匮乏感去生活、工作了。

无论你和你的孩子的未来是不是向扎克伯格发展，你们的人生一定会更有价值，更自由。

在我看来，年轻人奋斗应该以追求当下的财务平衡为起点，这才是更实际，更有智慧的行为方式。

简单总结一下：

1、不做月光族，控制欲望，做到当下财务平衡；

2、为未来的支出而提前规划，按顺序是：家庭保障规划、子女教育金规划、养老金规划。

纸上谈兵无益，还是要落到实处。不做月光族，大家自己努力控制一下消费欲望就好了。

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