开放银行布局加速敏捷迭代小程序生态技术开放平台打造迫在眉睫

一、国内开放银行发展现状

开放银行的酝酿并非一日之功。互联网金融近十年的发展已经促使银行或主动或被动地进行了诸多创新尝试，甚至进行坚决的战略转型。

2013年9月，中国银行的中银开放平台1.0版本就已经上线，基于中国银行庞大的用户数量，通过API 接口实现第三方合作伙伴的服务接入，为用户提供多样的线上金融服务体验，成为中国银行业向开放转型的开端。

“开放银行”的概念2018年在国内迅速升温，据零壹智库的不完全统计，包括浦发银行、工商银行、建设银行、招商银行等大型商业银行在内的至少8家银行于2018年相继提出了数字化转型、打造开放生态的战略思路或推出了开放API平台，因此有人将 2018年称为“中国开放银行元年”。

2018年7月，浦发银行推出国内首个API Bank（无界开放银行）。API Bank将浦发的金融服务嵌入各个合作伙伴的平台与业务流程中，主动融入互联网生态，突破传统物理网点、手机App的局限，围绕客户需求与体验，形成“即想即用”的跨界服务。截至 2019年7月，浦发银行API Bank已开放279接口，涉及银行开户、网贷、出国金融、跨境电商、缴费支付等业务功能。

工商银行在2018年年报中提出，将“全面实施e-ICBC 3.0互联网金融发展战略，推进传统金融服务的智能化改造，构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈，向服务无所不在的‘身边银行’、创新无所不包的‘开放银行’、应用无所不能的‘智慧银行’ 转型”。

建设银行于2018年8月宣布上线开放银行管理平台，将建行的金融服务、数据服务嵌入第三方，将银行业务扩展到用户的生活场景中。

招商银行于2018年9月宣布迭代上线“招商银行” 和“掌上生活”两款App产品的7.0版本，将由原来依赖银行卡片的经营模式全面转向App经营，并宣布借此开放招商银行的用户和支付体系，通过 API、H5和App跳转等方式，实现金融服务与生活场景的连接。

部分城商行、农商行也在近几年金融科技的探索中提出了开放银行的战略或转型方向，希望与场景和用户进行更加频繁和深入的连接。而近几年成立的互联网银行和部分民营银行则是在监管导向和要求下，基于其股东或从业人员自身的互联网基因，自诞生之日起就用开放的理念和开放的模式发展业务，发掘自身优势，建设开放平台，打造金融连接器。亿联银行、微众银行、新网银行、众邦银行等民营银行尤其强调其开放性和连接性。

二、“走出去，引进来”场景生态连接客户

中国的银行近几年来已经在“开放银行”的道路上探索出了适合自身的模式，总体概括目前在模式上可分为“走出去”“引进来”。内容上以金融产品服务为主，而在金融行业数字产业化方面则尚处于探索阶段。

所谓“走出去”，就是将银行的产品、服务以API、SDK等技术方式输出给合作公司渠道，融入到第三方渠道的各类生活、金融服务场景。这一类模式不需要用户改变个人渠道使用习惯，不管是在社交平台、资讯平台都可以享受到银行服务，真正实现“场景在前、金融在后”的服务模式。

以开放的业务经营模式，突破传统物理网点甚至APP局限，把产品和服务嵌入到生态伙伴的平台和业务流程中

以光大银行为例，其在网络贷款、资金托管、账户体系、存款、理财、支付、缴费等多方面进行了开放。据统计仅网络贷款、资金托管、账户体系三类业务，已对外提供API接口720个，另提供了SDK、H5、小程序等多种接入模式。目前，光大银行已与互联网公司、金融科技、交通运输、地产、电力、教育等十余个行业的1600余家合作公司实现了合作。

所谓“引进来”，是引入合作伙伴加入到银行自建的生态当中！银行可以通过自建的平台以其自身在业务开展过程中积累的客户资源与数据吸引第三方合作伙伴接入银行的平台，在丰富自身服务场景、类型的同时，也实现与第三方生态伙伴的合作共赢！

以浦发银行为例，浦发以API连接构建生态圈，拓宽服务边界。浦发银行API Bank通过API架构驱动，以用户为中心，内建生态、外接场景，跨界连接各行业建立合作共赢生态圈。同时，以开放的业务经营模式，突破传统物理网点甚至APP局限，把产品和服务嵌入到生态伙伴的平台和业务流程中，依托合作伙伴打通连接用户的“最后一公里”拓展浦发跨界合作边界，实现拓客和流量提升。截至2019年上半年，浦发 API Bank开放平台已发布304个API服务，对接超过129家合作方应用。

三、FinClip 在开放银行中的技术实践

“走出去，引进来”的开放银行商业逻辑已在众多银行中实践验证，然而在落地过程中依然存在诸多难点。在过去数年间，FinClip也亲身参与到了众多开放银行的技术建设中，下面以某大型商业银行为例，介绍开放银行在技术建设中的实践路径。

背景：某商业银行App 围绕场景化经营发力非银生态建设焦于场景服务上的每一次全新探索。近年来尝试自有生态小程序试点，打造标准化服务，快速对接行业内优质的旅游出行、生活优惠、健身娱乐等服务，为用户提供丰富服务，赋能互联网服务在金融 APP 中的场景融合。在构建自身生态的过程中遇到3大难点。
1、如何让合作方能便捷、低成本的入驻到银行生态？
2、众多的合作伙伴如何管理？
3、多端开发如何保证系统的稳定性？

首先该商业App 围绕场景化经营发力非银生态建设，基于FinClip打造开放平台。通过接入 FinClip 小程序运行时 SDK，使得APP 具备低门槛引入合作商户的能力，FinClip辅助银行对外提供标准开发语法与开发工具，入驻商家无需反复修改业务代码，大大降低入驻门槛。商家以租户方式入驻平台，并通过提交小程序的方式将内容提交至平台。同时银行可根据业务需求，分级管理API与权限，仅允许可信商家调用指定API或手机、页面权限，有效管理业务权限。

大量引入合作伙伴伴随着管理成本的增加，在代码层面必须实现内外开发分离，基于FinClip，银行app可实现内外开发分离。商家基于FinClip沙箱(独立运行的APP & FIDE)，可在机构环境外，实现对机构特定功能的联调，如:登录、支付等。银行可在FinClip平台的运营端，实现对服务商入驻的审核、小程序(业务内容)的审核，同时可自行管理业务内容的上下架。上架新版后，对应内容可热更新至App，无需App反复上架;如业务内容有异常，亦可随时操作下架。开发分离与热更新的模式保障了银行端app的代码安全与稳定。

对于重运营的银行app来说，快速验证功能需求、实现精准营销是运营人员的核心诉求。利用FinClip小程序支持多版本灰度发布，A/B测试的能力，可针对不同用户画像进行个性化投放，帮助运营人员精准、及时触达用户，实现留存、促活、增长业务的目的。数据反馈好的功能点，快速应用至全量用户，反之则快速迭代或下架处理。基于FinClip的管理后台，帮助运营人员降低研发依赖，快速赋能营销展业。

FinClip凭借插件化、嵌入式、轻量而灵活的产品特点及行业领先优势已经赋能银行、证券、政企、电商、航空、园区、零售等多个行业，在无界开放银行、数字券商、监管与合规科技、电子政务、信创等方面形成较有特色的创新应用案例。现在登陆官网点击咨询即可获得行业解决方案！