电商平台如何实现财务分账?
一、背景问题:
电商平台涉嫌资金二清问题:
可能我们正常人的理解是:买家付款——钱到平台——买家确认收货——由平台分账给商家,但是这种方式就是涉嫌“代收代付”业务以及资金二清问题,如果你的平台比较小,可能相关部门不会管你,但是如果你的平台比较大,相关部门就会进行监管;
何为二清?在电商平台业务中,以平台对接或“大商户”模式接入持证机构,留存商户结算资金,并自行开展商户资金清算,即所谓“二清”行为。人行以“有没有开展商户资金清算“为标准定义二清,而不是其他。
2017年,央行为了规范整个电商领域,对无证支付业务进行了限制。要求一切涉及“二清”的平台在限定的时间里进行整改,至此,平台面临“关门歇业”或“收购支付牌照”的困难选择。但实际上,任何一条路都不好走,目前国内支付牌照收购不低于5个亿,除了美团这样的庞然大物,试问哪家企业有这雄厚的资金实力?
二、目前了解到的解决方案:
1、B2B平台自建支付网关,然后去跟各家银行签订合作协议,让银行允许电商平台的客户在线进行电子支付时,跳转至相应银行的网银进行转账操作。该方案如果是一家小平台的话可以歇了,大部分银行不搭理你,只要有一家银行没跟你合作,而你的客户又恰好是在这家银行开的户,那么该客户就不能在你的平台上实现操作。
2、B2B平台找一家正规的第三方支付公司合作,尽量找合作银行数多的三方支付,租用该第三方公司的支付网关实现调用银行支付网关的功能,由于这家第三方支付公司已经与多家银行合作,不需要你再挨家挨户找银行合作了,但是依然要跳转银行网银操作。
3、B2B平台找一家银行,这家银行开发了互联网支付系统,然后双方合作,B2B平台公司须在该银开立实体银行账户作为备付金监管账户,该家银行依托于自身的互联网支付系统,在监管账户下为参与平台交易的所有商户开立电子银行账户,资金流转统统在该家银行自身系统内进行,银行会行通过其他支付渠道与各家其他银行合作。
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