直销银行二三事之对公业务

直销银行的对公业务市场一直处于各个城商行以及近几年成立的互联网银行、民营银行的必争之地，从线下到线上，尤其是互联网银行和民营银行。因为没有实体网点或者只有一个实体网点，加上对公业务的单笔金额往往大大高于对私业务，即使是服务于中小微企业，所以通过直销银行推广对公业务模式一直是这些银行的获客、负债和放贷的发力点。随着互联网思维逐渐被各大银行所接纳，股份制银行甚至是国有银行也开始加入或关注这一块业务，作为他们自己的直销银行业务模式的主打。

今天，我们着重探讨一下对公业务的代表——政府采购贷款业务，以此说明直销银行对公业务的整体流程，作为我直销银行二三事系列的正文文章的第一篇。

上一篇文章介绍了直销银行的快速开户，提到了视频录制开户资料上传的过程是否能够在未来成为人行针对对公领域认可的权威认证模式的问题。但是，目前，客户经理上门面签仍然是直销银行对公业务无法绕过的一道门槛，即使有了快速开户流程的建立。如果网点多、盘子大，那么上门服务不仅是一个发展衍生业务的好机会，同时也是提高服务质量宣传“我行”品牌的机会。但是，对于只有一个网点的民营银行或者不做线下业务但是仍然想开展线上对公业务的互联网银行来讲，就是一个成本较高的事情。但是，正如前文提到的，基于“无法绕过的门槛”，我们无法摒弃客户经理上门开户的动作。基于此，整体流程势必要在“客户经理上门面签”这一环断掉，如果要实现“秒贷放款”的互联网的模式，就要进行流程其他环节的缩减，这个是这篇文章的一个大前提，也是最终要达到的目标，所有的环节包括涉及到的其他系统都要围绕此进行整合和推进。

本篇中，我将涉及到直销银行系统，数据平台系统、信用贷款系统和银行核心系统。有关政府采购贷款的是什么和为什么的问题就不在此赘述了，最终的目的就是企业借助政府采购合同，也就是说在未来某一个时间点，依照合同，政府会将采购合同标的的款项付给企业，但是从现在直至未来的这个时间点，银行可以向企业提供依照这个合同金额相当或低于合同金额的一笔贷款给企业。

简单了解了政府采购合同贷款的背景后，我将从系统角度进行业务流程的阐述：

一、各个系统的职责：

a. 直销银行系统，包括服务端和移动端，直销银行的职责主要负责渠道，直接面向用户，用户有企业用户和客户经理。无论是客户经理还是企业用户，都会通过直销银行的移动端进行业务功能的触发和流转，然后借助直销银行的服务端同其他几个系统进行交互；

b. 数据平台系统，这个系统在各个银行中就是仁者见仁智者见智的系统了，主体的职责就是：负责企业征信，个人征信，验证政府采购合同的真伪，以及对接第三方合法合规的验证接口，比如反恐黑名单，企业或个人黑名单、芝麻信用等。
有的银行是将类似功能的系统作为信贷系统的前置系统来判断放款准入和放款额度，但是也有的银行单独支撑这样一个系统，各个业务线都会连接这个系统得到用户放款情况的判断。同时，随着互联网技术的发展，大数据风控以及用户画像在大型互联网企业比如京东或者微众以及一些专做大数据风控的科技企业都已经发展出产品线，银行也会引入这样一个类似的系统同时为行内业务和风控团队服务。总之，各个业务线，比如贷款类业务产品，大多数情况都是分别立项，建议统一对接一个行内的数据平台系统，除了复用接口等等能想到的好处外，还可以基于某个用户建立风险敞口，这样数据一致性，便捷性和可靠性就提高了；

c. 信用贷款系统，此系统负责同数据平台和银行核心系统进行交互，进行贷款额度的审批和放贷工作。信贷系统应该担负起放款额度的确定、放款动作的执行的职责，并且负责通知银行核心进行记账以及发出放款指令；

d.银行核心系统，核心系统的功能主要就是记账，通过人民银行二代支付系统进行出金的动作，以及用户还款时调用通用记账，将入金金额记到行内的内部户。核心系统还会承担开立相关的对公账户，以及会计记账等账目类的工作；

二、政府采购贷款流程
a. 客户经理上门面签，快速开户流程如果不启用的情况下，用户会进行预约，然后客户经理上门收集资料+面签。这里的收集资料，就是客户经理使用直销银行的客户经理APP将企业用户开户所需要的证照，比如三证合一的证照通过客户经理APP拍照上传。

这里的客户经理APP作用就是收集企业用户的资料，对于证照需要备查原件的都通过客户经理APP进行上传，对于企业的组织机构代码或者社会信用代码、企业名称、企业的本行或他行卡账户号等等都手动输入到客户经理APP的页面中进行提交，也要支持语音信息的提交；同时也会输入企业法人、经办人和财务负责人的手机号和身份证号并且对应输入相关的验证码进行确认，最后统一提交上述信息。

需要说明的是输入经办人或者财务负责人的信息是为了后续流程中的激活额度和提款流程进行发送手机验证码的确认流程的开展，两个可以是一个人。另外，目前的OCR（图像识别校验系统）也在进行普遍的适用，因此对于照片上相关信息的识别是可以借助OCR系统进行直销银行客户经理端表单的自动填充，以便节省时间，但是需要一个复核修改的动作，因为OCR对于数字字母的识别，识别率较高，对于汉字的识别还是有一些误差。

最后收集企业的授权书并有手写签字，至此面签流程终结。

b.直销银行后台管理系统进行审批。基于第一步的信息提交，需要会计人员进行审核，此处为双岗审核。会计参与进流程是因为涉及到开户。政采贷一般会开出三个账户：一般结算账户（自有资金账户），风险备付金账户和政采贷回款专户。直销银行作为银行的一个渠道，肯定在专门账户的开立上不能局限于一种业务，因此对应的开立账户也不能局限于有明确业务标志的账户，所以在后管端应该是一种复选框的形式让会计操作人员进行勾选。另外这三个账户是在银行核心系统中开立的，后面的流程中直销企业用户登陆后会在开户页面点击“开户按钮”，此时系统内部会访问调用核心这三个账户进行开户的验证激活。

后管另一个需要注意的流程就是验资款的处理，为加强验证客户账户的有效性，审核过程中依照之前企业用户提交的银行卡号，由系统向该账号进行验资款的划入，如果是本行账号则实时可以根据到账结果确认；如果是他行卡账号，则需要客户经理通知客户将划入他行卡账户的验资款划入本行的指定账户。验资款一般是小于1.00的随机金额。

验资款验证后，双岗审核客户信息备案阶段提交的影像资料和录入的基本信息。审核通过后企业客户可以正常登陆企业APP。

c.企业客户登陆直销银行企业APP。 用户登陆企业APP后，直接显示开户页面，用户点击开户按钮是为激活在本行已经开立的企业账户，然后用户才可以进行相关的业务功能使用。用户点击开户的过程就是到核心系统进行三个账户是否开立成功的验证激活。开户成功后自然会进入“我的页面“，可以查看到所能做的业务的各个入口。

d.政采贷业务模块。政采贷详细操作的业务模块主要分为：
1. 激活额度。银行可以制定一个激活额度的最高上限，原则上一般都是按照合同编号查询到的政采合同金额结合该企业用户行内的综合授信额度进行打折后给与的激活额度。激活额度原则上需要信贷系统的审批，但是银行也可以设置一个低位数，可以直接让企业用户激活。
2. 提款申请。提款申请时会要求开户填写政采合同的合同金额、政采主体发布的项目编号以及合同编号，提款金额不能超过合同金额以及之前的已激活额度的任意一个。在提款申请的过程中可以根据金额大小以及实时性的要求进行规则制定，同时也可以加入受托支付的流程，即将政采贷放款账户同受托支付人信息和账号进行出金签约，待贷款资金入账后直接划转到受托支付账号。同时也提供实时提款的快捷流程，企业用户可以不上传政采合同，只要数据平台系统可以根据用户输入的合同编号查询到政采中标合同即可放款。此处是为了有些政采合同正式文本还没有生成，只是发布了中标信息，因此如果企业在此时申请提款，可以采用实时审批流程，微调高贷款利率作为实时提款的红利。
3. 贷后处理。贷后的相关页面设计可以围绕提款记录，还款记录和申请记录展开，为的是让企业用户能够可查，同时提供额度的二次申请以及实时提款后的降息申请，行方可以自己掌握。

e.政采贷业务流程图。以下通过流程图的方式进行政采贷业务逻辑的说明。

以上就是整体的流程图，感谢您能看到这里，如果有问题或者错误指正欢迎留言，谢谢！

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