明明知道银行存款会贬值,为什么还有那么多人把钱放在银行?
钱存在银行肯定是贬值的,但是对于那些风险意识比较低,或者从风险承受能力比较低的人来说,你除了存在银行,还有别的更好选择吗?没有!
银行存款利率基本上跑不赢通货膨胀。
最近几年,我国货币量的不断增发,通货膨胀一路走高,每年实际的通货膨胀率要比银行存款利率高很多,但具体有多高可能很多人都没有概念,下面我们来简单列举一下两者的数据对比。
下图是从2008年到2018年这段时间m2的增速。
从数据统计结果来看,从2008年到2018年m的平均增速达到了每年14.47%。
下图是2008年到2018年这段时间GDP的实际增速。
从统计结果来看,从2008年到2018年,我国GDP的平均增速大概是8.11%。
从2008年到2018年,我国的经济增速都保持了较快的增长,所以对货币的需求也会相应增加,但实际的货币发行量比GDP的增速要快很多。m2的平均增速减去GDP增速之后实际是6.36%,也就是说过去11年,我国每年的货币平均多发行6.36%,这就是实际的通货膨胀。
再来看一下,从2008年到2018年央行基准利率调整情况,下图是从2007年年末到2015年10月份,央行进行的利率调整情况,这期间央行总共进行了18次调整,调整之后的具体基准利率如下:
从这个利率调整结果来看从2007年到2018年平均利率最高的也就4.1%左右,相当于钱存在银行实际要亏损2.26%,如果存款期限比较短,利率比较低那亏损的会更多。
对于风险承受能力比较低的人来说,存款虽然贬值,却是最好的选择。
看到存款利率远赶不上通货膨胀的水平,所以很多人都建议大家不要把钱存在银行,因为你钱存在银行一直是贬值的。
但是银行存款对于那些风险承受能力比较低,或者风险意识比较低的人来说,却是一个很好的选择。
尽管目前市场上有很多理财产品的收益比银行高,比如银行理财产品,比如信托,比如P2P,比如股票基金等其他理财方式。但是这些理财产品在获得高收益的同时也是伴随着高风险的,而且收益越高风险越高,这些理财产品不出问题还好,万一出了问题,那就有可能造成理财客户本金的损失。
而对于那些收入比较低的人来说,他们是承受不起太大风险的,万一哪天理财资金出现损失了,对于他们来说可是要承受很大的损失。所以尽管银行存款利率比较低,甚至跑不赢通货膨胀,但是对于那些收入比较低的人群来说,银行存款保本保息,至少能保证他们资金的基本安全,在保证安全的前提下还可以适当获得一些收益,这对他们来说是最好的选择。
而且把钱存在银行,虽然跑不赢整体的通货膨胀率,但是跑赢CPI还是没问题的。
下图是2008年到2018年我国CPI增长情况。
从统计结果来看,从2008年到2018年,我国CPI平均增速大概是2.57%,而且从2014年到2018年,每年CPI的增速都小于2.1%,目前很多银行两年期以上的存款利率都高于这个水平,所以两年期以上的存款,基本上可以跑赢CPI,如果不考虑房价等其他因素,存款还是勉强能跑赢基本物价上涨速度的。
如何适当地配置资产实现收益最大化?
钱存在银行收益太低,跑不赢通货膨胀,买其他理财产品风险又太高,怕出现意外。那如何正确的配置自己的资产才能获得最大的收益呢?
我的建议是大家可以采用二八法则。
对于低收入人群来说(可支配收入小于20万),可以把80%的资金放在银行存款里面,当然大家可以找一些小银行,这些中小银行能给到的存款利率一般都比较高。另外20%的资金可以用于购买其他中低风险的理财产品,以便追求更高的收益。
而对于那些收入比较高的人群来说(可支配收入大于50万),可以考虑把20%的收入用于银行存款,存款逻辑跟我们上面所说的一样。另外80%的资金可以购买一些中低风险的理财产品,甚至还可以拿10%左右的钱出来购买一些中高风险的理财产品,以博取更高的收益。
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