资产配置那些事-常用理财工具2

2.固定收益类产品
a.债券
债券是固定收益证券，它是一种债权凭证，一般都有固定的期限，并约定到期偿还本金和利息。债券有很多分类标准，常见分类如下：
*按发行主体分类，债券可分为政府债券、金融债券、公司债券。政府债券有中央政府发行的债券（即国债）和地方政府发行的债券（分为一般债券和专项债券）；金融债券是由银行和非银行金融机构发行，包含中央银行票据、政策性银行金融债券、商业银行债券、证券公司债券、保险公司次级债券、财务公司债券；公司债券分为信用公司债券、不动产抵押公司债券、保证公司债券、收益公司债券、可转换公司债券、附认沽权证的公司债券。
*按偿还期限可分为短期债券（1年）、中长期债券（1～10年）、长期债券（10年以上）。
*按付息方式划分可分为零息债券、附息债券。零息债券没有到期收益，以贴现的方式发行，以低于面值的价格发售，债权人获取的收益为买卖价差。附息债券有固定利率债券和浮动利率债券两种。
*按债券形态可以分为实物债券、凭证式债券、记账式债券（没有实物形态的票券）。
*按币种划分可分为人民币债券和外币债券。
*按交易方式可分为银行间债券市场交易品种（现券交易、质押式回购、买断式回购、远期交易、债券借贷）、交易所债券的市场交易品种（现券交易、质押式回购、融资融券）、商业银行柜台市场的交易品种（现券交易）。
我们日常听说的最多的是国债及中央政府发行的债券，是政府筹集资金、扩大公共开支的工具。它的信用等级很高，俗称“金边债券”，被视为无风险理财产品。并且国债的流通性强，收益稳定，并且免税。这就是说我们买国债是不需要缴税的。

我国目前存在的普通国债有记账式债券、凭证式债券、储蓄国债（电子式）。记账式国债可以上市流通，即可以在交易所买卖，凭证式国债和储蓄式国债仅能在商业银行柜台发行，不能上市流通。不过凭证式国债可以在商行和邮政储蓄机构网点直接现金购买，到期需到网点兑附，并无逾期利息。而储蓄式国债只能个人投资者买卖，需开立个人国债托管账户并指定对应资金账户后购买，到期后本息会自动转入资金账户。

b.银行理财产品
主要包含固定收益类理财产品，这类产品投资债市和央行票据，风险性较小。
c.保本基金
保本基金主要投资固定收益类理财产品，只利用收益或一小部分资金投资高风险产品，所以风险较小。值得注意的是保本基金并非时时刻刻保本，它是有个保本周期的，这个保本周期一般至少3年，只有全程参与了这个保本周期才会得到本金保障，如果提前退出就有可能存在损失本金的可能。
d.分红险
根据保险公司每年的经营业绩，按一定现金红利或增值红利的形式，分配给投资者的一种人寿保险产品。它的红利分配是不固定的，只有在保险公司运作的过程中产生了盈余才会给投资者分配红利。它有投资和保障的双重作用，投资者既有可能获得红利分配，还会得到一些保障，当然，保障力度不强，主要提供身故或全残保障。
分红险给客户分配的红利主要来自死差益（实际死亡人数少于预估死亡人数带来的盈余）、利差益（实际投资收益高于预期投资收益）和费差益所产生的可分配盈余（实际运营管理费用低于预计运营管理费用）。
e.债基
债基是投资债券比例不低于80%的基金。由于它的投资对象主要是诸如国债、金融债等债券，尤其是纯债基，投资对象全部是债券，因此投资风险较低。

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