小微金融的常规策略架构与流程是什么？

从3年前开始，小微企业信用贷款受到国家政策的影响，以银行为主的金融机构，不断加大对小微企业融资贷款的支持。2021年大部分信贷场景将继续受到监管严控，小微企业信贷业务会在之后，呈整体上升趋势。

贷前审批策略设计需要确认以下5个部分：

熟悉产品类型，了解业务流程
制定风控流程和策略架构
对应主体策略架构整合数据
设计审批策略流程
审批策略的落地部署确认

第一部分：熟悉产品类型，了解业务流程

熟悉产品类型： • 明确核查审批的客群 • 了解业务流程和监管要求 • 从客群画像设计需要控制的风险点

设计业务风控流程： • 梳理整合业务流程中可使用的数据变量要素 • 寻找流程中的风险点，相应设计对应的风控措施

第二部分：常规审批策略架构

借款主体身份识别和验证
准入筛选判断
欺诈识别拦截
黑名单判断
信用风险评估
人工审批（与机审相互穿插）
授信
支用控制（例如设置有效期）

第三部分：对应主体策略架构整合数据

自有数据
第三方数据源
测试和应用评估

例如，我们在核查企业的经营数据时，可以将企业的开票数据与对应机关的数据进行核查，如果是制造业还可以去比对生产量与每个月的用电量之间的关系等。

第三方数据可以找企业征信公司、电力公司等，如果一个企业各种数据源都有数据，可以相互校验，但不同的数据源在使用前需要进行测试与应用评估。

第四部分：设计审批策略流程

无费用在前，有费用在后
强高风险在前，弱风险在后
第三方数据源在前，自有数据源在后
尽可能留存信息
规则集和评分卡评估应用

第五部分：审批策略的落地部署确认

进件渠道
决策引擎
大数据平台
审批

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