银行业务--资产业务
银行资产业务分为个人贷款、公司贷款和同业投资业务。
个人贷款分为:人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人经营性贷款、个人耐用品消费贷款、个人小额信用贷款等等。
公司贷款分为:流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款等。
贷款按照担保方式不同分为:抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
抵押贷款,是客户用自己拥有的财产,比如房子、机器设备或者土地等等作为还款担保来向银行贷款。抵押物,一般是用不动产,不需要把东西交给银行,跟银行签个合同。
质押贷款,是客户用动产或者权利凭证作为还款担保向银行贷款。质押贷款可是需要客户把东西交给银行,还完贷款后再拿回去。质押物一般是汽车、公司股权之类的。
保证贷款,是客户找一个第三方的保证人来提供连带担保责任。这个保证人必须是银行认可的,而且也必须在银行开户。
信用贷款,凭着信誉来贷款。这类贷款一般都是小额贷款。
贷款可能违约,银行对每笔贷款归属为不同类,不同类别不同的管理态度。贷款分类是“正常、关注、次级、可疑、损失”五个类别。
正常类,客户的还钱能力和还款意愿依然很强,一切都很正常;
关注类,客户现在还可以按时还钱,就是出现了一些可能对偿还不利的因素。比如宏观环境不好了,客户的公司经营会面临不利的影响,公司的股东发生了一些不好的故事,财务状况发生了不好的趋势等等;
次级类,客户的还款能力出现了问题,正常经营都保证不了足额还钱,即使银行执行了担保,也可能造成损失,预计在30%以内。
可疑类,客户还不起钱,执行担保都会造成损失,这个比例大概在30%-75%。这种情况下,客户公司一般都面临比较大的问题,有可能资不抵债或者是陷入经营危机,但也有可能好起来。
损失类,在银行的各种努力下,还是收不回钱或者侥幸拿回一点钱。损失会在75%-100%。
银行在面对不良贷款的风险,通过一是计提减值准备,二是违约风险溢价应对。
计提贷款减值准备:也叫“拨备”,预先从银行的经营收入中取一块出来去算作成本,就是拨出来准备着的意思。
银行在给贷款定价的时候,就将预期损失分摊在所有的客户身上,叫违约风险溢价。这就意味着即所有贷款客户为他们中间可能的违约者买单。
同业投资业务包括:存放同业、同业拆出、同业借款、购买同业存单、非标业务、投资债券基金、买入返售等等。
存放同业,把自家的银行以一笔同业存款的形式存到别家的银行。
同业拆出,通过同业拆借交易系统,把一笔借给其他金融机构。
购买同业存单,即是通过交易系统购买别家银行发行的同业存单。
同业借款:通过借款的方式把钱投给金融租赁公司、消费金融公司。
投资债券:购买债券(利率债、信用债等)
投资基金:投资货币基金、债券基金、股票型基金、混合型基金
非标业务:投资非标准化业务,由于中国是分业经营,信托公司和证券公司由证监会管理,银行业和保险业由银保监会管理,银行不可以涉足到信托公司和证券公司做的事情。信托公司主营业务是信托投资业务,证券公司主要是证券经纪业务、投资银行业务、证券自营业务和证券资产管理业务。银行不可以直接投资企业股权,不能直接投企业,实际业务开展过程中,银行会通过信托公司的信托计划、证券公司的资管计划直接投向这些想投的企业。
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