第二篇——火遍全球的“闪付”是什么，跟手机厂商的支付是什么关系

近些年大家一定或多或少有接触过“闪付”这个词，但是对于它到底是什么样的东西可能理解不是很清晰。我第一次接触到闪付的概念是2018年的时候开通了apple pay上海公交卡，它取代了传统公交卡的概念，把卡信息集成在手机里，只需要手机轻轻一靠近便可完成支付。那么在2018年之前，“闪付”这个概念是如何诞生的呢？闪付功能是如何通过手机完成支付的呢？

闪付的概念

闪付（Quick Pass）在中国最开始的概念和品牌是由银联提出。标示着银联非接触式支付产品，最先应用于非接触式IC银行卡支付。将银行卡贴近POS机后会提示输入密码，完成交易。有了闪付这个品牌之后，银联将旗下银行的新发银行卡上增加了“Quick Pass”标识，用户可以使用带有“Quick Pass”标识的银行卡进行接触式刷卡支付。

闪付相比于传统的磁条卡刷卡，交易动作简单，只需轻轻一靠，但仍需输入密码，后来在经过大量的安全性测试之后，银联又推出了”闪付双免”，即无需密码无需签名的小额免密免签服务。在指定商户进行一定金额（境内1000元人民币，境外以当地限额为准）及以下的交易时，只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。

一般来说，闪付的主要场景是日常小额快速的支付场景。包括超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、公交、加油站、旅游景点等公共服务领域。

在支付宝微信等新兴移动支付方式冲击支付市场的过程中，2015年末，银联联手apple pay，Samsung pay等手机支付厂商与支付宝微信争夺移动支付市场。

由于用户使用apple pay时必须要对应新型NFC感应型pos机或刷卡机，这面临着大范围更新刷卡机的基础建设的问题。所以apple pay刚刚发布的时候并不被中国群众看好，但随着联手银联，所有支持银联银行卡闪付功能的新型非接触式pos机和刷卡机均可以支持用户使用apple pay。从很大程度上解决了apple pay进入中国需要的基础建设问题。2016年2月，apple pay正式宣布进入中国。

APPLE PAY等新兴手机支付产品

手机厂商提供的手机支付能力或者说产品，例如Apple Pay，Huwei Pay，Samsung Pay等产品，不等同于微信支付，支付宝等类似的第三方支付公司。手机厂商的支付产品大多只提供付款方式，而完全不参与到资金流当中。

以Apple Pay为例，Apple Pay首次发布的时候就是一个主打近场通信技术的手机支付功能，等同于银联的闪付，只不过把支付信息的载体由卡变为了手机。后来慢慢发展出了apple wallet ，指纹支付等具备生态属性的功能，成为了一个真正意义上的使用者管理银行卡，券，机票等信息的苹果钱包；但是其始终不具备账户的属性。就是说，apple pay的主要功能就是“刷卡”，提供新型的刷卡方式，而不是类似于第三方支付，会给使用者一个账户。

工作原理是：你必须预先将信用卡或者储蓄卡的卡号等资讯利用iPhone 存进内建的 Wallet App 之中，可以用手动或自动扫瞄两种方式输入。完成输入之后，iOS 会透过iCloud 钥匙圈将适用于这组信用卡资料、独一无二的密钥传送到你其他登入iCloud 钥匙圈的设备中，包括Apple Watch、MacBook Pro 等等，方便你未来利用这些装置付款时使用。

接下来当你需要付款时，你的设备会将这组密钥（不含信用卡资料）传送到POS机，再由商家的POS机（或线上商店收银台）完成付款结帐。在整个过程中除了设备是由apple制造之外，其他整个流程都与apple无关，apple不插手、追踪、探查你的付款资料，确保刷卡资讯只在银行、商家、消费者之间流通以保证安全。

我曾经非常好奇为什么apple不开发类似于微信的第三方支付场景，替用户开一个apple的账户，提供最基础的用户余额，提供支付，退款的功能。后期可以开发一些借贷，消费贷的功能。推出一些（apple呗，apple白条，apple随心借的功能）。

想象一下，客户可以使用apple自己的信贷产品来购买apple的电子设备或者appstore的app，构成闭环。毕竟apple用户的付款和退款场景那么多。后来在跟同事的探讨过程中发现，美国的消费者的消费习惯更偏向于使用信用卡进行支付，线上支付也是倾向于使用信用卡。而且美国已经有了Pay pal，Pay pal+信用卡的模式可以满足绝大部分的用户的支付场景，可能是因为这些原因所以apple选择了推出apple card信用卡，而不是全方位成立一个支付公司。

互联网公司的闪付产品

目前市面比较火热的来自互联网公司的闪付产品有京东金融旗下的京东闪付+白条闪付，美团金融旗下的美团闪付等等。有趣的是支付宝和微信两大巨头均没有推出闪付产品。但是微信现在已经支持白条闪付虚拟卡了。例如用户可以使用白条额度来给女朋友发红包。 具体怎么操作请私聊我。

支付宝没有推出闪付产品是因为其与银联的关系较差，而目前闪付场景均需银联支持NFC闪付POS刷卡设备作为基础支持。而微信作为银联的战略合作伙伴，占有极大的线下码支付场景的市场比例。而目前微信支付生态已经支持白条闪付。用户可以使用白条闪付的额度来通过微信码支付（主扫，被扫）来完成一笔线下支付。也可以通过微信支付绑定的白条额度完成一笔线上的支付，例如给女朋友发红包。

以京东旗下的京东闪付，白条闪付为例。
申请开通京东闪付的用户需要有一个京东的账户，且至少绑定一张银行卡并完成一次交易。流程如下：
目前，除Apple Pay外，京东闪付已支持HUAWEI Pay ，Mi Pay等手机支付产品。

白条闪付与京东闪付的区别在于，付款方式由银行卡变为了白条，用户绑定在apple pay上的卡是白条闪付生成的虚拟卡，付款时使用的是白条的额度。大家可以尝试下。

银联闪付，手机支付，互联网公司闪付产品的关系：

银联首先推出基于NFC技术的闪付银行卡，并推广对应POS机的更新，同时推出创新的刷卡机器例如公交车刷卡器，地铁刷卡器等。（不知道大家有没有注意到支持NFC支付的公交刷卡器上都印有银联的标志）。
APPLE PAY早在2014年便亮相了，但迟迟未进入中国的原因是因为没有相对应刷卡器的支持，直到15年12月苹果公司与银联达成合作。从此所有银联线下的NFC POS机均支持了APPLE PAY ，用户可以在这些pos机上刷苹果手机了。2016年2月，APPLE PAY正式进入中国市场。（其他手机支付厂商产品可以类比于APPLE PAY，先跟银联合作）
互联网公司的闪付产品往往支持在所有机型上使用，不管是HUWEI PAY 还是 MI PAY 还是 APPLE PAY，互联网公司提供的创新模式在于用户可以将信贷额度用在闪付上了，例如如果在手机上绑定了京东推出的白条闪付虚拟卡，那么即可在使用闪付（例如乘公交车）的时候，刷白条额度来乘车。

Tips：

所有公交车，地铁场景均指代“闪付”的付款场景。绝不等同于刷二维码。这是两个完全不同的技术。
银联云闪付这个app是一个第三方支付产品，而且可以使用银联云闪付来管理所有的银联银行卡，非常方便，但银联云闪付并不等同于本文所述闪付场景，甚至可以说没有关系。

名词解释：

NFC：Near Field Communication近场通信技术，是一种新兴的技术，使用了NFC技术的设备（例如移动电话）可以在彼此靠近的情况下进行数据交换，是由非接触式射频识别（RFID）及互连互通技术整合演变而来的，通过在单一芯片上集成感应式读卡器、感应式卡片和点对点通信的功能，利用移动终端实现移动支付、电子票务、门禁、移动身份识别、防伪等应用。
Apple Card
Apple与高盛集团于2019年3月联合推出的信用卡服务，目前未开启中国市场。

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