在前不久的数博会上，互联网金融依旧是最热的话题之一，不过在P2P问题密集式爆发之后，P2P似乎已成过街老鼠不再受到追捧，业界焦点已经转移到探索其他互金领域的创新发展上，其中在本次数博会移动金融分论坛上B2P模式的飞贷成为最注瞩目的互金黑马。

　　P2P行业前两年能呈现爆发式的增长除了与民间投资需求有关之外，也与小微企业融资难有极大的关系。实际上，在借贷双方都有需求的市场环境下，起源于格莱珉银行小贷业务的P2P模式在理论上没有问题，问题主要出现在市场监控空档期给了中间平台方浑水摸鱼“监守自盗”的机会，泛滥无序的P2P甚至让整个互联网金融发展出现了倒退。

　　事实上，P2P只是互联网金融中的一小部分，我们不应该因对P2P的疑虑而对整个互联网金融失去信心。互联网基金、供应链金融、娱乐金融、互联网分期、互联网信用消费等互联网金融创新服务都非常实用，而在数博会上大放异彩的飞贷将有效的帮助银行业进入互联网金融市场为小微其他提提供信贷服务。

　　其实，在互联网金融火爆的这两三年时间里，银行一直处于被隔绝在外的围观状态，受限于严格的贷款原则，银行一直以来都很难给小微企业提供足够的贷款支持。小微企业的贷款需求一般都是用来做资金周转，具有借贷“周期短、金额小、频次高、需求急”的特点，而银行等金融机构的信贷产品体系经过几十年的建设，已形成一套比较完善的标准化信贷产品体系，如果要满足小微企业的“短、小、频、急”等非标准化信贷产品的需求，需要改造的地方实在太多，船大难掉头，困难太大。

　　所以指望银行自身想办法解决小微企业融资难的问题可能短期内都无法实现，但借助第三方的互联网金融力量或能间接的帮助银行等金融机构改变现状，这也就是在此次数博会上飞贷受到广泛关注的原因所在。概括来讲，飞贷所采用的是“资金从银行到生意人”的B2P模式，飞贷是作为金融科技服务商为银行资金与小微企业提供连接服务，其最大特点就是为银行发展小微企业借贷业务提供辅助，这种不触碰民间资金的互金模式非常容易获得舆论认可。

　　银行等金融机构现有的信贷风控体系基本是为大中型企业设计的，财务报表、担保抵押、评级，这些都是“硬”性的信息条件，而小微一般很难满足这类条件。飞贷可以通过“模糊匹配”信贷技术，分析小微借款人的过去、现在和将来，甚至包含借款人的个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等“软”性信息，去判断借款人的社会信用度，再通过技术提高判断速度。对于符合借贷标准的小微企业最高提供30万的信贷资金，用时只需5分钟，可以高效解决小微企业融资需求急的问题。

　　小微信贷的特征是“借贷资金少，借贷数量多”，每天会有大量的借款需求，所以处理每笔借贷需求的响应时间非常关键。别小看这5分钟贷款用时，处理“软信息”的难度系数要远远高于处理“硬信息”，这背后是一系列复杂的大数据分析，飞贷为此专门开发了一整套的风控核心决策系统，并借助“人脸识别”、“设备指纹”、“行为特征分析”等一系列前沿技术，对欺诈特征进行甄别，并加以快速准确的拦截。

　　在风控问题上，飞贷还与银行和相关的征信公司建立合作，在征信大数据的基础上，还建立了名为“天网”的风控体系，它结合了“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署“贷款申请策略”、“额度优选策略”、“风险定价策略”，能动态、立体的甄别出信誉良好的客户，并快速配之以不同的贷款额度和费率。

　　飞贷App采用“资金从银行到生意人”互金模式的出现解决了传统金融机构在小微企业之间的借贷门槛问题，最主要的是帮助银行解决了船大难调头难以适应互联网金融市场的短板。有一些舆论认为，未来蚂蚁金服等互联网金融巨头很有可能会革命掉传统银行，但事实上银行有一定的行政地位是不可能被取代的，所以互联网金融并不是要取代银行，围绕银行来为小微企业提供信贷服务这条路非常值得深入去挖掘。

　　根据飞贷网CEO郭侠透露，飞贷已经与四大国有银行中的两家银行展开了合作，正在洽谈的还有若干家大银行。实际上，在互联网金融爆发式发展之下，银行也面临竞争压力，尤其是蚂蚁金服快速崛起让不少银行的经营压力与日俱增。虽然银行仍牢牢把控大中型企业的融资需求，但在小微金融市场银行已经落后蚂蚁金服很多，飞贷的出现是银行在互联网金融争夺小微企业的一次机会，而小微企业将会因此受益。